通过在五十年代或六十年代初期的工作失去对健康保险,当良好的覆盖范围至关重要,但你仍然太年轻,不能有资格获得Medicare,可以感觉像梦魇情景。

Whether you’re retiring early, have been laid off, or you’re no longer working for a company that provides coverage, the dilemma is the same: You’ll likely face sharply higher premiums buying an individual policy at precisely the same time as your healthcare needs and costs are probably increasing.

事实上,有些人与早期退休的想法,决定在计算个人健康保险的成本后,在核心家族基金会的卫生改革和私人保险的高级研究员的高级研究员中,在计算个人健康保险的成本之后。

2018年普华永道员工金融健康调查支持这一观点的是:在调查中,32%的婴儿潮一代说,他们推迟退休的原因是需要保持医疗保险——这是第一次医疗保险问题排在首位,而不是仅仅想要继续工作。

32%的潮一代人表示,他们已经延迟退休,以保持健康保险
雇员财务健康调查
普华永道,2018年

很多人没有选择。超过一半的受访者保真调查去年65岁以前退休的人表示,他们会停止早于计划的工作,许多人因为控制之外的健康问题或工作活动。

无论你从工作场所保险过渡到个人保险市场的原因是什么,找到可靠的、负担得起的保险是现在的首要任务。

如果你能够切换到配偶的计划,那可能是你最好的选择。不是一个选择?采取这些步骤找到适合您的计划。

您所在州的健康交流的价格报道

如果你的新情况意味着你将赚取较少的资金,这是一个政策政府健康保险交换由经济实惠的护理法案(ACA)创建可能是您最实惠的选择。这是因为您可能在合格的联邦补贴方面有很好的镜头,这可以大大降低覆盖费用。

限额每年都会略有变化,但以今年为基准:2018年,收入不超过48240美元的单身人士、收入不超过64960美元的夫妇,以及家庭收入不超过9.84万美元的四口之家都可以获得补贴。

成本上的差异是巨大的。例如,根据凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)的数据,夫妻一方60岁,另一方55岁,家庭年收入为5.5万美元的夫妇,将平均每月支付438美元,以获得中等水平的“银色”福利计划。

如果他们没有资格获得补贴,他们的每月保费将跃升至1,857美元。(你可以估计你的成本在这里。)

不管有没有补贴,你支付的费用都要比年轻的医保消费者高得多。在ACA市场上销售保单的保险公司被允许向50岁及以上的客户收取比年轻投保人多三倍的费用。

保险公司可允许向人们收取50人,比年轻客户更大的3倍。

在购买政府交流政策时,有一些警告可以记住。

有一件事,这些计划的大多数都有相当于限制的提供者网络,可能不包括您的医生。相对较少的政策(可能是您所在的状态)包括非网络覆盖范围,并且通常通常非常昂贵的覆盖范围。

此外,如果您在收入变化的大变化,使您有资格获得补贴,澄清该政府可能有点头疼。

波利茨警告说,当你申请保险时,你对未来收入的估计会被审查,你最近的纳税申报单也会被审查。这两个数字之间的巨大差异将被标记出来。

然后,您将有90天才能记录为什么不一致存在,那么应该得到政府的全清除通知。如果您没有收到批准,请务必跟进,Pollitz建议。

不要有资格获得补贴吗?看看科斯国

只有6%的提前退休人员通过COBRA获得保险,COBRA是允许你在离职18个月后继续为雇主的医疗计划购买保险的法律的缩写。

主要原因:这是昂贵的,因为您现在支付您的保险费的全部费用,与您通常为员工的20%至30%,贵公司拿起标签的其余部分。

只有6%的早期退休人员通过眼镜蛇通过前雇主获得健康保险,因为它是如此昂贵。
“弥补Medicare”
2018年调查,保真投资

这种差异可能会引起一些合理的价格冲击。但如果你不符合ACA补贴的资格,你可能会发现你的COBRA支付看起来并没有那么糟糕。他们甚至可能比一些无补贴的交换计划更低,特别是如果你需要家庭保险。

更重要的是,你可能有额外的好处,留在你的医疗保健提供商网络或接受一些覆盖网络外的提供商。波利茨说,如果和医生在一起对你很重要,就像对正在治疗健康状况的人一样,你可能会发现COBRA是物有所值的。

检查一下你是否有资格在以前的工作中享受退休保险

关于大企业的四分之一,1988年提供的退休人员的福利作为其长期前员工,从66%下降到大多数那些提供这项福利覆盖面扩大到人比65年轻的。

大约四分之一的大公司向前雇员提供退休人员健康保险。

如果你有幸为其中一个工作了,你有资格获得覆盖,它可能是一个很好的价值。通常,保险比ACA计划更少,类似于COBRA,不同之处在于它的成本较少,因为公司通常仍然补贴成本的一部分。

根据富达的说法,这可能是为什么超过三分之一的退休人员通过以前的雇主获得健康保险。如果您与同一家公司花了多年,特别是如果它是一个大的,请与人力资源检查,看看它们是否提供覆盖范围,如果是的话,是否有资格。

谨防真正的便宜替代品

特朗普政府最近发布了一项裁决,允许向小组和个人进行市场卫生计划的协会。根据A的情况,按比交易所更加负担得起的选择,这些计划的保费预计每年比个人市场的保费为9,700美元。2018年分析从保健顾问Avalere。

较低成本的权衡:较少报道。例如,这些计划不需要提供ACA下所需的10个基本健康福利,这意味着您不得涵盖处方药,心理健康和药物滥用服务等物品。

此外,政府还通过了一个新的短期覆盖范围,允许为豁免任何ACA要求提供长达三年的计划。

“廉价保险是廉价的,”Pollitz说。“这些计划不太昂贵,因为他们为您提供更少的保护。

“廉价保险是廉价的,有原因。这些计划为您提供更少的保护。“
凯伦·波利茨,资深研究员
凯塞家庭基金会

Of particular note to anyone with a health issue: Although these insurers are still required to sell plans to patients with pre-existing conditions at the same premium rate as healthy people, under the administration’s proposed rule, they would not have to cover treatment for those conditions, Pollitz says.

此外,她担心住院、慢性疾病和其他疾病的保险可能会受到严重限制,甚至根本没有保险。

“当你到了我们这个年纪,”即将60岁的波利茨说,“在健康方面,事情可能会变得很糟糕。”你想要好的覆盖面,因为你很可能需要好的覆盖面。”

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